코리아 핀테크 위크 2020 - 카드 산업의 디지털 전략

1. 지급결제의 개념

• '지급결제'란 현금 등 화폐적 가치이전을 통해 경제주체간 각종 경제활동에 따라 발생한 채권 채무관계를 해소하기 위해 이루어지는 처리과정을 의미

   

  • 현금의 경우는 지급과 결제가 동시에 마무리되지만, 비현금 지급수단 (어음, 수표, 계좌이체, 신용카드 등)의 경우는 지급 -> 청산 -> 결제 의 처리과정을 거쳐야 함

  • 지급(payment)이란 개인이나 기업 등이 실물 및 금융거래에 다른 금전 채권 채무 관계를 해소하기 위해 현금 또는 수표 등 지급수단을 주고 받는 행위를 의미

  • 청산(clearing)이란 어음, 수표 등 지급수단을 확인하고 금융기관에 지급해야 할 차액의 산출을 의미

  • 결제(settlement)이란 청산과정을 거쳐 확정된 금액을 금융기관이 자금이체 등을 통해 상호 주고받는 행위를 의미

• '간편결제'란 웹 혹은 모바일을 활용해 물건이나 서비스를 구매할 때 액티브X 프로그램이나 공인인증서 등 까다로운 절차를 거치지 않고 아이디(ID)와 비밀번호만 누르는 등의 간편화된 방식으로 결제하는 서비스

• '모바일결제'란 모바일을 기반으로한 결제방식. 모바일상에서 상품을 구매하거나 또는 NFC, QR코드, 바코드 등의 기술이 마련된 오프라인 매장에서 현금이나 신용카드를 사용하지 않고 스마트폰을 사용해 결제하는 것을 통칭

 

2. 지급결제 시장의 발전과 변화

• 지급결제 관련 핀테크 산업이 다시 주목받고 있음

• 2018년 상반기 간편결제와 간편송금 이용금액은 전년동기대비 각각 107%, 230%씩 증가

• 핀테크 위주로 재편성되는 지급결제 시장환경에 발 빠르게 대응하기 위해 정부는 새로운 지급결제업 도입 추진 중

• 새로운 지급결제업은 종합 금융플랫폼 출현을 촉진, 오픈뱅킹 플랫폼이 구축되어 금융결제망이 개방

• 하나의 앱으로 모든 은행계좌를 통합관리하고(마이데이터), 결제자금을 보유하지 않고도 한번의 로그인만으로 모든 계좌의 결제서비스 중개 가능(마이페이먼트)

• 기존 '은행계좌-은행 / 카드-소비자' 지급결제 시스템이 '은행계좌-핀테크-소비자' 구조도 포용할 수 있고 궁극적으로 소수 핀테크 업체가 빅데이터 및 지급결제 부문에서의 입지를 확보하며 종합 금융플랫폼으로 도약 예상

 

3. 지급결제 시장의 동향

1. 2019년 국내 지급결제 시장은 제로페이 도입 등 리테일 부문 내 큰 폭의 변화 예상

2. 제로페이 확산을 위한 정책당국의 지원이 지속되는 한편 인터넷전문은행이 비용감축 등의 이유로 모바일 직불결제 도입시 모바일 거래금액은 증가할 전망 

 

4. 국내 간편결제 시장의 발전 방향

첫째, 금융기관과 비금융기관 나름의 보유 인프라를 활용하여 분업 또는 시장세분화 등 독자적 비즈니스 모델을 만들며 상호견제와 공생하는 전략이 필요

 

둘째, 간편 결제사업자와 카드사 등은 소비자와 가맹점(사업자)의 모두에게 혜텍이 돌아가는 지급결제서비스를 제공할 필요가 있음

 

셋째, 제휴와 마케팅 등을 활용한 고객확보와 고객정보 분석에 기반한 서비스제공 및 다양한 서비스와의 시너지 창출을 통한 수익원을 확보할 필요가 있음

 

넷째, 국경간 지급결제서비스의 확대 등을 고려한 대응책과 해외진출을 위한 사전전략을 마련해야함

 

다섯째, 고객의 민감정보보호, 보안 등 안정성을 강화하고 복잡다기해지는 리스크를 관리할 필요가 있음